来源：锐公司© 时间：2023-08-30 13:39:23
历时2年，梁文锦终于体会到“无债一身轻”的快感。
6月20日是个工作日，梁文锦请了半天假，前往深圳市中级人民法院领取一份特殊的裁定书。过去21个月里，他清偿了67万元的债务本金，他的个人破产重整计划执行完毕，法院最终裁定免除他未清偿的债务。
(资料图)
这份法律文书裁定从6月16日起生效，这意味着他在法律意义上获得了“经济重生”，且比原计划提前了15个月。
这不是传统的“欠债还钱天经地义”的故事，而是“个人破产制度”在实践探索中的一个完整落地的现实案例。
2023年我国的负债总额将会超过650万亿元，是120万亿元GDP的五倍之多。按理说，老百姓最喜欢存钱，但我国负债率却在不断增加，甚至超越了“负债大国”美国。
更令人惊讶的是，数据直接显示，中国的80后人群，人均负债竟然已经达到了22万元，而新一代挑大梁的90后，竟然也有12万元的负债。
当下，理财规划师不火了，“债务规划师”出圈了。
不同于为高净值人群做服务，债务规划师服务的是负债累累、濒临破产的人。他们反对暴力催收，游走在“催收”与“反催收”之间。他们帮助借款人理清财务状况、协商滞纳金与超额收费以及制定债务重组方案。
作为反催收的“高阶版”，债务规划师成为了债权人与债务人之间沟通的桥梁，他们看重的正是负债人的还款“热情”。负债人的背后充满惶恐与无奈，债务规划师则像化解负债人与债务之间的“矛盾”，该职业也在帮助负债人的过程中，夹缝生长。
这到底是“反催收联盟”的升级版，还是催收“上岸”的新途径？
一、一次破产边缘的盘旋
在金融危机面前，许多人陷入经济困境，李华也不例外。
他是一家小型企业的老板，一直以来生意稳步发展，但金融危机的到来让他的生意陷入困境，欠下了高达50万元的债务。
面临即将破产，李华不知所措。经过无数的苦思冥想后，他决定寻求专业帮助。
他先在网络上查询如何规划债务，如何延期，如何减免利息的方法。通过抖音、小红书、视频号等平台的分享，他了解到“债务规划师”这一职业，并加了五六个。在对比后，李华选择了一家专做债务规划的律所。
起初，李华十分谨慎，债务规划师则轻车熟路，先从打消疑虑下手，主动发一些公司的现场视频和资质，字里行间中透露自己的专业和公司的正规。
在李华逐步放下防备后，债务规划师开始进入正题，对债务进行详细分析。首先他们会了解客户的债务来源、数额、是否存在逾期、每月能为还款花费的金额等。当时李华的债务包括银行贷款、供应商欠款以及信用卡透支，总金额远超他的资产价值。
信息收集完毕，债务规划师开始和李华商讨还款计划，先将总债务模拟分期，并对比不同期数的还款金额，如12期、24期、36期，最高可达60期。简单说，这种方式和展期的性质一样。
规划师会建议负债人选择分期范围内的最高分期数，最大限度地减少利息及逾期费用。一方面加固与客户之间的信任，让客户主观认为规划师是从自己的实际情况出发，另一方面，对客户本身来说，在利息总金额不变的情况下，分期期数越多，压力越小。
对于普通负债人来说，也可以自己去处理相应的展期，但债务人与债权人之间本就存在天然的信息不对称，因此债务人处理的时间周期长，见效慢，并不能保证成功。相对债务规划师来说，其背后有法务和机构做专业支撑，面对展期、减免利息等专业知识及运用上十分娴熟。
但当记者找到法务部门咨询如何具体与平台等地沟通协商时，他们拒绝回答。这也不难理解，如果这些操作公开透明，那么链条上的任何一环都将失去存在的价值意义。
值得注意的是，当债务规划师按照实际情况与客户确定分期方案后，在执行期间，如客户单方面再次逾期甚至恶意逃债，发生暴力催收等事件，债务规划师及背后机构概不负责。
视线拉回李华，债务规划师在聊天过程中，会持续给他树立正确的财务观念，减少日常开支，节约资金用于还债，并提醒在企业经营上要更加谨慎。
直到李华确认将负债问题交给债务规划师所属的公司来操作时，规划师才会提出具体收费及报价方案。
“我当时付了2万元的费用，分三次付清。签合同时，先付款了2000元，第二天债务规划师将我和负责处理债务的法务老师等人拉群，我又付了总费用的40%。直到半个月多后，催收等问题处理好再付尾款。”李华回忆道。
一般情况下，债务规划师与客户签订合同后，7~25个工作日就可以处理完毕结案。
随后，记者以负债人的身份，咨询了很多家公司后发现，每个公司竟没有固定的收费标准，可以根据负债人的现况随意调整客单价，也不存在行业的固定操作模式和付费流程。
以李华为例，他欠50万元，债务规划师报价2万元，如果欠款5万元，其报价在3000~5000元不等。这些价格也和债务人欠款的平台有关，网贷平台、信用卡，甚至唯品会等平台都不一样。
其中，有个团队告诉记者，公司的收费标准只看总负债额，2万元以下的收费2000元/单，2~10万元收7~9个点，10万以上的统一收5个点。
有不同也有相同。
调查期间，记者发现各大公司的获客流量池极为相似。以抖音为例，你只需要搜索一次“债务规划师”的相关信息，一整天的推送都是相似的内容。
当然，广告推广模式并不止视频，他们还会转战监管更难以穿透的应用软件领域。一些打着“逾期处理”“债务优化”名头的App出现在了各大应用商店。
据不完全统计，一款安卓手机应用商店中约有25家相关应用，用户下载量较大，最高可达1213万，有2款App下载次数超过百万，超10万下载量的App有12款。
当客户点击进入App填写信贷信息后会跳转进入微信，通过添加对方企业微信进行咨询，或者留下手机号，由对方专门人员进行联系。
这些App也很狡猾，打一枪换一个地方。但尽管在包装上下了一定功夫，本质上却仍是“换汤不换药”，主要是利用App实现导流获客。
换句话说，一个负债人可能会被上百个债务规划师盯上，谁能拿下，凭本事更凭运气。
二、债务中介
王晓莫是一名刚满3个月的债务规划师，早八晚八，月休4天，让他适应了一段日子。
他告诉记者，公司每天都会按等级分发线索，每日出单就有奖励。“只要线索多，我一天能打90多个电话。”在他接触的客户中，有创业失败的，有投资被骗的，更多的是因过度消费欠债的。
债务规划师洞察人心的能力极强，会利用负债人担心被家人知道欠债、被催收电话折磨、马上逾期等心理，告诉负债人只要下单，就会立刻代接催收电话，规避暴力催收等行为。
不过这个过程中，骗子最容易冒出头来。
以小红书为例，“债务规划”笔记近1万篇，里面有机构、债务规划师、负债人发布的笔记。不少割韭菜的机构会常发布与客户沟通交流、客户付款并夸赞的截图，编造成功案例等。同时也有法务自定义专业人士，发布虚假误导性的信息和案例，取信于客户。
张蔷，就是个典型。她是一位逾期信用卡的用户，在找第一个债务规划师时，就被骗了。
起初，她也是对比了很多家机构，但被社交平台繁华的广告洗脑，在没有确认真实性的前提下武断下单。当时对方要求她寄电话卡，目的是更方便操作催收信息。几天后，她因经济紧张，暂时交不上中期款项，机构也以拖款为由不予办理，“当时，我还是能收到催收电话，并没有像他们说的那样，给我对接专业老师。后面我想要回电话卡不办理了，也不给退定金，原因是我单方面毁约。”
记者调查发现，找债务规划师的人可以分为三类，一是过度消费的年轻人，在长期以贷养贷的情况下，难以继续支付欠款；二是创业失败的或生意不好需要资金周转的生意人；三是公务员等在职人员。网贷会持续对身边人骚扰，担心负债暴露，往往会选择顺从，持续还利息较高的贷款。
在债务规划师眼中，他们是“救急不救穷”。如果是老赖也不会找他们，如果是自己可以按月还款也不会选择他们，只有收入与负债难以持平的人、不想被负债拖垮的人、在意名声的人，才是他们的目标。换句话说，客户不是没钱，只是眼下钱不够罢了。
根据央行与银保监会公布的数据，截至2020年一季度末，商业银行不良贷款余额为2.61万亿元，较上年末增加1986亿元，不良贷款率为1.91%，上升0.05个百分点。其中，信用卡逾期半年未偿信贷总额为918.75亿元，占信用卡应偿信贷余额的1.27%
这样的背景下，债务规划师成为大家口中的“活菩萨”，债务咨询机构也被称为反催收的“高阶版”，成了债权人与债务人之间的“桥梁”。
简单点说，债务规划师就像是房产中介，业主和买家可以互相联系，但中介的加入会加快购房、贷款的进度，节约时间成本。
但，这一市场绝不是骗子的新天地。
三、游出灰色地带
据不完全统计，全国有约上千家有关于债务规划的机构。
不少人爆料，月入10万元的从业者非常多，属于暴利行业。甚至在社交平台也有从业者自爆，在加入债务规划师后，自己从有债务到有存款。
那么这些债务规划师和其背后的机构是如何赚钱的？
上文提到的咨询服务费是债务规划师的主要收入来源，他们会根据服务的复杂程度、处理时间来收取咨询费用，其业务模式就像中介般，环环相扣。
债务规划师会根据客户现阶段还款需求来制定专属计划，同时建立1对1的服务群，保证客户拥有24小时客服、法务，如遇到任何问题可以及时反馈，解答。
优秀的服务品质，舒适的用户体验是口碑传播的关键因素，也是债务规划师所处行业最需要的传播渠道之一。
此外，有不少债务规划师机构会提供培训课程，俗称债务规划师训练营。其采用报名制，全程线上授课。
以某法律咨询为例，报名费100元，累计人数高达10万人；也有团队会开发的智能债务档案管理分析App，集成了债务规划、债务咨询、债务精算等服务，通过智能解析债务档案，从而实现债务档案管理和个性化的债务分期精算咨询；同时主打债务优化的App还会提供各大银行和网贷平台的付费协商教程，每个课程99元，支持399元/年VIP充值服务。
如今，债务规划师正在迅速发展。
越来越多的金融机构和咨询公司意识到了债务规划师的重要性，纷纷设立了专门的部门来满足不断增长的需求。大型银行、保险公司和理财机构纷纷雇佣债务规划师，为客户提供全方位的财务规划服务。同时，独立的债务规划师事务所也在不断崛起，为那些需要个性化帮助的客户提供服务。
同样，外界也会质疑，债务规划师有机会成为新趋势吗？
对此，资深贷后管理人士表示：“这一职业的出现是合理的，但是从长期看，很难生存下去。”
从客群来看，大部分逾期者处于M1阶段、欠款几万元，或许需要这类机构；如果已经被法院判为失信执行人，也就不再需要这类服务。债务咨询机构要做的，就是在这两者之间“寻找客户”。
在国际上，债务规划师有个专业的名字——信贷联盟。信贷行业联盟作为一种非营利性的金融机构，可以为用户提供债务规划、破产的服务，债务人把钱交给这样的机构，机构再把钱分配给债权人。
早在2017年，美国在线信贷联盟的董事长兼首席执行官丽莎·麦格里维曾公开表示，逾期客户并不等于坏客户，逾期资产实际上不是坏资产，逾期资产等于生息资产，它是能带来收益的。
他表示，如果一家公司以消费者为本位，专注于消费者获得最佳体验，这就是一个与用户双赢的局面，政府也会从中受益，三者的利益是一体的。
目前，中国催收尚无明确法规及政策监管，依附在背后的债务咨询机构，也注定只能游走在灰色地带。
机遇出现需要嗅觉，抓紧机遇却不简单，债务规划师及背后机构想要上台面，还需要很长一段路，如提供客观、专业和诚信的建议，始终以维护客户利益为中心……
（注：被采访者姓名均为化名。）
